外行人别轻言0账单
上次写了篇《别再鼓吹“0账单”了,没用的!》,
谁知颠覆了某些撸房小密圈的理论体系。
结果有人恼羞成怒,特意撰文怼我。
我本不想与之计较,没想到今天又有人来怼我。
本想在成都泡泡小酒馆,却被外行人轮番挤兑,这理我要是不争回来,对不起我10年的银行生涯。
我请各位想一下,我大草是干什么的?
我是玩卡的,不是做贷款的,也不是炒房的。
这就像我说,信用卡在街头小店不好使。
你却偏偏跟我争,我在酒店都能刷卡的!
我不否认,0账单对贷款有帮助。
大草做过贷款工作,知道每笔贷款都要制作客户的财务报表。
但是别把0账单的作用,夸的那么伟大。
仅降低负债,授信没变。
遇到较真的银行,依然没辙。
并且你做0账单,大多数银行是看得出来的,心照不宣罢了。
我先请大家,思考一个问题:
信用卡跟按揭贷款,哪个玩法更高级?
表面看,信用卡一般就几万的额度。
而按揭贷款,却往往上百万。
很多人的印象中,按揭贷款的要求要比信用卡严格得多。
错!
信用卡是无抵押无担保的信用贷款,风险是最大的。
而按揭则属于,安全系数最高的抵押贷款。
这就是为什么,
信用卡往往要银行总部统一审批。
而按揭贷款,通常支行级别就能审批。
按揭贷款的风控相对简单,只要几个硬性的指标过关,银行一般不会卡你。
顶多在贷款额度紧张时,拿这个当由头。
敲你点油水,或者借机上浮贷款利率。
按揭贷款的额度比例和征信要求,银行一般都会主动跟客户说。
信用卡则不一样,银行卡中心最忌讳的,就是审批细则被外界知晓。
因为无孔不入的中介,会对症下药,包装客户来下卡。
大草明明说的是,高难度的信用卡。
你却拿低难度的按揭贷款,来攻击反驳我,真叫我哭笑不得。
再来解释一下,这“0账单”的征信反映问题。
有个细节,很多人都没到。
征信数据,是每个银行分别报给人行的征信中心的。
而每家银行的统计口径,不可能全部统一。
也就说,同样的用卡情况,经过不同的银行上报,最后征信上的表现也不一样。
大草要表达的观点是,除了逾期这个核心问题,
征信其他部分是可能出错的。
根据征信报告的说明:
*代表本月没有还款历史,即本月未使用。
N才是正常消费还款,没逾期。
而我们都知道,只要刷了卡,就算账单日前还清了,那还款记录应是N。
“已用额度”、“本月实还款”、“最近6个月平均使用额度”、“最近一次还款日期”,都会有对应的数据,而不应该是0。
我群里不少养卡人士,也为我提供了征信做依据。
下面这张图,就是A银行“0账单”的征信表现。
这说明,A银行是征信数据上报方面,是相当精准的。
除了A银行这样精准的,还有数据不精准的银行。
像下面这个2家银行,也是玩0账单的,汇报的数据就错误了。
这2者还不一样,上面的是外资行,连近6个月平均使用额,都是0。
提早还款,是肯定有益的,这一点大草不反对。
但大草前文说的“0账单”,是指过了账单日,就会马上撸出来的情况。
那些撸房的人或者做养卡的,是要靠信用卡来周转的。
所以大草所谓的“0账单”,跟正常的提早还款根本不一样。
银行能分辨得出,你是否资金紧张,你到底缺不缺钱。
还有前文大草也说了,玩弄“0账单”,对个别小银行是可行的,因为他们系统不完善。
但是对大银行就不好使,银行的风控系统一直在提升。
农行的3+1,是不是死了!
工行的刷星,也无效了!
招商的分期大法,也破功了!
就连建行,也开始频频冻卡了。
玩卡是需要与时俱进的,你拿着我们卡圈的料,去糊弄房圈的小白。
结果还倒打一耙,太不厚道。更可笑的是,有人竟然因为自己的信用卡提额了,就质疑“综合授信”这概念不存在!
大草作为前浦发卡中心风险团队的一员,明明白白的告诉大家:
“综合授信”是百分百存在的!
对那些撸房资金党来说,他们的目标是单人破200万!
如果承认有“综合授信”的存在,岂不打破他们的理论基石!
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