独家房贷利率优惠背后违规搭售横行

李立 央行“9·30”房贷新政出台后，北上广深一线城市房贷利率现松动迹象，多家银行纷纷下调首套房贷利率。但是，多数银行在优惠利率时，搭售保险或理财产品较为普遍。在当前房贷资金紧张，银行惜贷背景下，违规搭售行为再度横行。

提供9.5折优惠房贷利率部分银行9.5折以下优惠利率 皆有搭售等附加条件

融360最新监测数据显示，截止10月17日，央行房贷新政出台后，全国共有12家银行提供9.5折以下（含）优惠房贷利率，绝大多数都含附加条件。多数银行以搭售理财、保险或存款保证金为主。

北京邮储银行提供首套房最低9折利率优惠，但要求借款人所在单位为优质单位（国企、事业单位、公务员、上市公司、500强企业等）。同时，须满足以下任一条件：购买10万理财；或连续5年购买6000元/年/期的保险；或者申请15万信用贷；或缴存贷款额10%保证金。

如果借款人要享受9.5折优惠利率，须征信无逾期，同时，满足以下任意一项：买5万理财；或3万元保险（1万/年/期，连续3年）；或申请10万信用贷；或缴贷款额5%的保证金。

而北京银行9.5折优惠，须征信无逾期，同时，满足以下任意一项：买1万保险，连买3年；或办10万信用贷；或5%保证金存一年。

北京交通银行95折优惠利率则要求购房者办交行沃德卡、购买5万理财，并开通手机银行。融360查询显示，办理交行沃德卡，要求客户卡内日均资产在50万元以上（含），如果出现日均资产不足，银行会按月收取一定比例的账户管理费。

北京招商银行，借款人存贷款额15%保证金一年，可享9折利率优惠；存5%保证金一年.，可享9.5折优惠。而上海招商银行优质客户且购买一定数量保险，首套房贷款利率最低可享受9.5折优惠。

上海中国银行则提供最低9.5折利率，但要求购房者满足以下任一条件：6个月内日均存款30万；或3个月内日均存款60万；或1个月内日均存款90万。

银行贷款搭售理财、保险涉违规

银行办理房贷，搭售理财、保险或不合理的其他金融服务，明显属于违规行为。银监发[2012]3号《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》“七不准”禁止性规定明确要求：

银行业金融机构贷款业务和存款业务应严格分离，不得以存款作为审批和发放贷款的前提条件；

银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品；

银行业金融机构不得借发放贷款或以其他方式提供融资之机，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用。

融360认为，银行违规搭售理财、保险和其他产品主要出于房贷资金紧张和风险考虑。一方面，银行通过附加条件来提高贷款门槛，既可以盘活资金，又可以通过筛选用户，降低贷款风险。而另一方，各银行敢于对房贷利率明码标价，说明在当前利率市场化，银行房贷业务风险高，甚至亏本的大环境下，该违规行为或得到监管层的默许。

不过，融360认为，随着年后资金宽裕，银监会或出手治理违规行为，以便各金融机构真正落实央行“救市”新政。

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